БП и гражданское право
Взаимодействие между банковским и гражданским правом имеет два аспекта:
а) регулятивный;
б) охранительный.
Такое деление обусловлено юридическими отношениями. Экономическая основа юридических отношений тоже имеет два аспекта:
а) регулятивный аспект — банковское регулирование (установление финансовых нормативов и т.п.);
б) охранительный аспект — банковский надзор.
Связь между БП и гражданским правом в смысле регулирования банковской деятельности проявляется в том, что, банковские нормы как бы надстраиваются над гражданско-правовыми нормами и их дополняют. Например, в ст. 836 ГК РФ говорится: «письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота».
В отношении банковских правил, норма ГП является отсылочной. В БП она становится бланкетной. При необходимости она как бы заполняется нормами не гражданского, а БП.
Банковские правила создают условия для реализации требований гражданско-правовых норм, а не наоборот. Они регулируют саму услугу, которую банк оказывает клиентам. Банковские правила — это нормы БП. БП предполагает метод властного приказа.
На наш взгляд, нужно также иметь в виду, что основное содержание правоотношений по договору банковского вклада регулируется на основе свободы заключения договоров, то есть на основе гражданского, а не БП.
Правила банковских операций устанавливаются законами, регулирующими банковскую деятельность, и нормативными актами Банка России. По закону, Банк России не имеет права принимать нормативные акты, регулирующие сделки.
Различие между банковским и гражданским правом имеет практическое значение для всех, кто, так или иначе, сталкивается с работой Банка России или кредитных организаций. Эти различия зачастую не учитываются в банковском законодательстве, что, в свою очередь, снижает ответственность Банка России за принимаемые им решения, а также сводит на нет ответственность банкиров перед вкладчиками, акционерами и всеми иными лицами, которые пользуются услугами банков.
БП — это своеобразная надстройка над гражданским правом. Оно обусловлено гражданским правом, связано с ним, но не совпадает с ним.
Чтобы наглядно проиллюстрировать мысль о том, что БП — надстройка над гражданским правом, приведем пример. Так, в частности, кредитный договор предусмотрен Гражданским кодексом РФ. Однако все то, что относится к управлению пассивными и активными операциями банка и связанными с этим рисками, регулируется банковскими законам и нормативными актами Банка России. Во взаимоотношениях с клиентом кредитная организация руководствуется ГК РФ, и на этой основе возникает соответствующее гражданско-правовое отношение (горизонтальное). Но при этом возникает и правоотношение между кредитной организацией и Банком России (вертикальное). Ведь кредитная организация помимо ГК РФ должна еще соблюдать ряд нормативных актов, которые установлены Банком России. Эти нормативные акты обязательны только для кредитной организации.