БП – самостоятельная отрасль российского права. Предмет и метод правового регулирования в БП
Термин «БП» в зависимости от контекста используется в различных значениях:
- во-первых, как отрасль права;
- во-вторых, как наука, которая изучает закономерности построения и функционирования БП, выясняет смысл правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения, а также другие аналогичные вопросы;
- в-третьих, как учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях.
БП, как отрасль права — это система норм, регулирующих банковскую систему и банковскую деятельность. БП, как отрасль права, создается на основе понимания закономерностей правового регулирования банковской системы и банковской деятельности. БП, как учебная дисциплина отражает эти закономерности, но при этом учитывает закономерности учебного процесса и взаимосвязи с другими учебными дисциплинами.
БП, как отрасль права, — самостоятельно. Оно имеет свой предмет и метод правового регулирования, отличающий эту отрасль от других отраслей права. Поэтому ни о какой «комплексной отрасли права», применительно к БП речь не идет. А вот учебная дисциплина «БП», наоборот, — комплексная.
Законодательно термин БП нигде не используется. Не закреплен он ни в ФЗ «О банках и банковской деятельности», ни в ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)».
На наш взгляд, БП — это самостоятельная отрасль права. Она состоит из правовых норм, регулирующих банковские отношения в сфере банковской системы и банковской деятельности.
Сущность БП заключается в том, что оно регулирует и защищает банковские отношения. Эти отношения возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковской деятельности.
В денежно-кредитной системе возникают многочисленные риски, управление которыми предотвращает неблагоприятные последствия и для банковской системы, и для кредитных организаций, и для их клиентов. Поэтому БП необходимо для предотвращения угроз нормальному функционированию денежно-кредитной и финансовой системы страны. Хорошее БП должно гарантировать равную конкуренцию среди финансовых институтов без предоставления, в частности, льгот банкам, обслуживающим государственный сектор, и сосредоточения контрольного пакета акций в руках одного человека или группы лиц, действующих совместно. Оно должно обеспечивать необходимую защиту клиентов, особенно мелких вкладчиков.
Сущность права проявляется в его регулятивной и охранительной функциях.
БП — это своеобразная надстройка над гражданским правом. Оно обусловлено гражданским правом, связано с ним, но не совпадает с ним.
БП — это самостоятельная отрасль права, которая имеет свой, четко очерченный предмет и свой метод правового регулирования. БП — это форма проявления денежной власти. А денежная власть — это часть гражданского общества. Ведь основа гражданского общества, — собственность.
Предмет правового регулирования — это то, на что направлено действие права.
БП регулирует, банковскую систему, возглавляемую Банком России, и банковскую деятельность. Предметом правового регулирования для БП являются:
- банковская система,
- банковская деятельность,
- банковские отношения в этой области.
Банковская система в России включает две подсистемы: Банк России и кредитные организации. Все отношения между этими подсистемами возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществляемой ими банковской деятельностью.
Понятие банковской деятельности определяется ее существенными признаками и элементами, которые их объединяют. К числу этих признаков и элементов, на наш взгляд, относятся предмет, цели, субъекты, содержание и правовое регулирование банковской деятельности.
Банковская деятельность может быть представлена как постоянно изменяющаяся информационная система, которая является всего лишь отражением финансов и движения денег по счетам конкретного банка. Соответственно и денежное обращение — это циркулирование информации о стоимости в пределах всей денежно-кредитной и финансовой системы.
Цели банковской деятельности кредитных организаций и цели деятельности Банка России различны. Банк России — это публичный институт, который регулирует банковскую систему и осуществляет банковский надзор, в то время как роль кредитных организации определяется частными экономическими потребностями и интересами.
Кредитные организации стремятся получить максимальную прибыль от своих банковских операций и сделок. В этом смысле банковская деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности. Однако она ограничена только рамками банковских операций и сделок. Как будет показано дальше, кредитным организациям запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Деятельность Банка России, как уже говорилось, определяется следующими целями: поддержание курса и покупательной способности рубля; укрепление и развитие банковской системы и организация эффективной системы расчетов. Поэтому, как предусмотрено в законе, эта деятельность не имеет своей целью получение прибыли. Вместе с тем закон предусматривает, что все расходы Банка России возмещаются за счет его доходов, и в соответствии с этим он осуществляет все виды банковских операций.
В ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» названы не только банковские операции, но и сделки.
ФЗ предусматривает, что все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — в иностранной валюте.
Банковская деятельность — это банковские операции, а также другие действия кредитной организации, которые непосредственно направлены на развитие эффективности и повышение безопасности банковских услуг.
Основная банковская деятельность — это такая деятельность кредитной организации, которая включает банковские операции и сделки.
Вспомогательная банковская деятельность направлена на обеспечение благоприятных и безопасных условии осуществления основной банковской деятельности. Эта деятельность косвенно связана с результатами основной банковской деятельности. Например, к вспомогательной банковской деятельности относятся информатизация, охрана, система безопасности и другие аналогичные виды деятельности различных подразделений кредитной организации.
Несколько упрощая, банковскую деятельность банковские отношения в России можно сравнить с многоэтажным зданием: первый этаж — гражданское право; второй этаж — БП; следующие этажи — налоговое право, таможенное право и т.д. Есть и подвал с потайными ходами: теневая банковская деятельность и теневое БП — реальные (неофициальные) нормы и отношения, которые регулируют деятельность кредитных организаций вне соответствия с требованиями, продекларированными в законодательстве.
Субъектами банковской деятельности являются Банк России и кредитные организации. Они обладают специальной правоспособностью, которая используется ими для налаживания и осуществления банковской деятельности. При этом их правоспособность определяется закрепленными в законе целями банковской деятельности. Эти цели различны, поэтому различны характер и объем их правоспособности.
а) Банк России действует в соответствии со своим правовым статусом, закрепленным в ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002. Он регулирует процесс создания банковской системы и, соответственно, отвечает за предотвращение системных рисков, которые возникают в процессе взаимодействия кредитных организаций. Поэтому он устанавливает определенные финансовые нормативы, которые обязаны соблюдать все кредитные организации. Но, прежде всего он принимает решение о регистрации вновь создаваемых кредитных организаций. Он обязан организовать нормативное регулирование всей банковской деятельности и банковский надзор за ней в соответствии с требованиями Конституции РФ, федеральных конституционных законов и ФЗ.
Правовое регулирование банковской деятельности.
ФЗ от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности» (ст.2, ст.5)
ФЗ от 10.07.2002 «О ЦБ РФ (Банке России)» (с изменениями и дополнениями) (Ст.74; л. YI, Гл. XII)
ФЗ от 8 августа 2001 г. «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» (с изменениями и дополнениями)
ФЗ от 7 августа 2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изменениями и дополнениями)
ФЗ от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ (с изменениями и дополнениями).
ФЗ от 29 июля 2004 г. «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ»//Собрание законодательства РФ от 2 августа 2004 г. N 31 ст. 3232
ФЗ от 10 декабря 2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изменениями от 29 июня 2004 г.)
ФЗ от 25 февраля 1999 г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (с изм. и доп.)
Гражданский кодекс РФ (ст.3, ст. 861.)
Все элементы, из которых складывается банковская деятельность, так или иначе, регулируются действующим законодательством.
Соответствующие положения в отношении, скажем, денежно-кредитной политики закреплены в Конституции РФ, в ФКЗ «О Правительстве РФ», в ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)».
Например, такой предмет банковской деятельности, как денежная система, регулируется пунктами 1 и 2 ст. 75 Конституции РФ, где указано, что денежная единица — рубль, денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ, введение и эмиссия других денег в РФ не допускаются; защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция ЦБ РФ, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.
В ст. 140 ГК РФ закреплены главные элементы денежной системы (рубль как законное средство платежа, наличные и безналичные деньги).
Вопросы денежной системы регулируются и ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003.
Общий порядок осуществления банковских операций предусматривается законами и нормативными актами Банка России. Точно так же, банковскими законами и нормативными актами Банка России, регулируются вопросы принятия решений о регистрации и лицензировании кредитных организаций, порядок работы с банковской информацией.
Правовое регулирование охватывает всю банковскую деятельность во всех ее проявлениях.
Приведенный в ч. 2 ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» состав нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, является исчерпывающим: Конституция РФ, ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», другие ФЗ и нормативные акты Банка России. Это и есть источники БП.
Банковская деятельность является формой валютного, кредитного и финансового регулирования, что составляет предмет ведения РФ (ст. 71 Конституции РФ). Поэтому она не может регулироваться законами и другими нормативными актами субъектов РФ.
Правовое регулирование банковской деятельности содержит еще один момент, на который стоит обратить внимание. Речь идет о банковской системе и субъектах банковской деятельности.
В ч. 1 ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указаны элементы, из которых состоит российская банковская система. Это Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
В ч. 2 той же статьи дан приведенный выше перечень нормативных актов, которые регулируют банковскую деятельность. Среди них указаны и нормативные акты Банка России. Получается, что нормативные акты Банка России могут регулировать только банковскую деятельность, но не банковскую систему как таковую.
Под методом правового регулирования в теории права обычно понимается совокупность способов и средств правового регулирования, которые обусловлены закономерностями предмета правового регулирования и применяются в определенной отрасли права. Три элемента метода правового регулирования:
а) основания возникновения прав и обязанностей и характер их взаимосвязи;
б) способ формирования содержания прав и обязанностей;
в) характер санкций, а также способы и процедуры их применения. О санкциях БП можно сказать, что они создают наиболее характерное отличие БП от всех других отраслей права.
По своему содержанию способ правового регулирования может быть диспозитивным (стороны договариваются о правах и обязанностях в пределах, допускаемых правом) или императивным (отношения регулируются не договором, а только нормами права); способ, при котором создается равенство сторон (гражданско-правовой метод), или властный приказ (отношения власти и подчинения). Совершенно очевидно, что БП не является диспозитивным и не предполагает равенства сторон.
БП построено на основе власти и подчинения между Банком России и кредитными организациями. В этом смысле оно применяется внутри банковской системы, за состояние которой, как уже говорилось, отвечает Банк России. Именно поэтому в БП нет диспозитивности и равенства сторон, как это есть в гражданском праве. Здесь применяется метод властного приказа. Только так могут быть созданы надежные технологии банковских услуг и бесперебойная система расчетов между кредитными организациями и их клиентами. Только так может быть сведен до минимума риск для банковской системы и для клиентов кредитных организаций.
Правовые отношения внутри банковской системы имеют вертикальный характер. Основа этих отношений, их детерминация — гражданско-правовые правоотношения — имеет горизонтальный характер.